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Crédit immobilier : obtenir un prêt quand on est freelance

Je suis freelance et souhaite obtenir un crédit immobilier : le parcours du combattant

Obtenir un crédit immobilier quand on est freelance, oui c’est possible ! Pour faire une demande de prêt, les indépendants — qu’ils soient en microentreprise, EURL ou SASU — vivent un parcours du combattant. Avec d’autres solutions, comme le portage salarial, les banques prêtent plus facilement. Découvrez comment ça marche !

 

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Crédit immobilier : les clés pour obtenir un prêt quand on est freelance

À défaut de vous demander vos fiches de paie, les banques vous demanderont d’autres documents qui prouvent votre solvabilité et capacité à rembourser le prêt immobilier que vous souhaitez réaliser.

 

Afin de diminuer le risque d’impayé bancaire de l’emprunt, le chargé bancaire va souhaiter voir les résultats de votre société (si elle est déjà en activité) ou un Business Plan qui montre la projection de votre projet immobilier sur les prochaines années.

 

Votre capacité à argumenter et à convaincre sera déterminante pour l’octroi de votre crédit immobilier. Vous devez transmettre à votre interlocuteur la passion de votre projet. En effet, vous devrez vous montrer déterminé et convaincant dans votre demande de financement pour que votre interlocuteur devienne votre partenaire.

 

Les conditions d’emprunt du travailleur indépendant

Freelance n’est pas le statut le plus aisé pour obtenir gain de cause dans une demande de crédit immobilier, aussi soyez réactif, voire proactif, à soumettre plus de documents que sollicité.

 

Les banques demandent une liste de documents attestant de leur solvabilité à moyen et long terme, à savoir :

  • 3 ans d’ancienneté minimum dans l’exercice,
  • Les 2 ou 3 derniers bilans d’exercice visés si possible par un expert-comptable,
  • le dernier avis d’imposition,
  • Une déclaration de revenus 2035,
  • Le Business Plan,
  • Les contrats signés et/ou les commandes en cours,
  • La rémunération du gérant si vous êtes en EURL.

 

Des conditions de crédit immobilier restrictives pour les indépendants

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De la même manière que les particuliers, le consultant freelance doit pouvoir prouver la constitution d’une épargne pour le financement de son crédit immobilier. L’apport personnel est ici capital et contribuera fortement à l’intérêt des banques pour le projet de l’emprunteur.

 

D’autre part, la capacité d’endettement d’un freelance, surtout s’il a débuté dans les 3 ans, peut être assez limitée. Les banques qui acceptent de vous prêter le feront sur des montants faibles (correspondant à la moyenne des revenus sur les 3 ans d’activité) et sur des durées réduites. Le taux qui vous sera proposé ne sera pas non plus intéressant.

 

En somme, emprunter quand on ne répond pas à des critères prédéfinis est peine perdue. Qui plus est, en cas de maladies, les demandeurs pourront se voir refuser l’emprunt de leur projet immobilier.

 

Les alternatives en faveur du prêt pour indépendant

Une multitude d’alternatives permettent d’améliorer vos chances de décrocher un prêt pour un indépendant :

 

  • Emprunter avec une personne en CDI (rassure le banquier sur les capacités de remboursement),
  • Mettre le crédit immobilier au nom d’une personne en CDI qui dispose de solides garanties. C’est tout de même à vous de rembourser le souscripteur du prêt. Cette solution présente des risques évidents pour le souscripteur que vous devez bien mesurer.

Opter pour la tontine : vous pouvez réaliser un prêt familial ou demander un microcrédit à l’ADIE jusqu’à 3 000 € maximum. Une possibilité de cumuler les prêts bancaires et prêts secondaires. L’intérêt de ce système est qu’il vous permet d’obtenir un prêt sans intérêts.

 

Le portage salarial : une solution simple et efficace pour obtenir un crédit immobilier

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En portage salarial, vous êtes indépendant et votre chiffre d’affaires est transformé par la société qui vous emploie en rémunération, matérialisée par des fiches de paie mensuelles.

 

Votre statut de salarié porté vous confère tous les droits d’un salarié classique puisque vous disposez d’un contrat de travail qui à nouveau fera le bonheur de votre chargé de relation bancaire. Avec ce statut, vous êtes en CDI, ce qui vous débloque les freins liés au prêt immobilier pour un indépendant.

 

Conclusion

Obtenir un crédit immobilier peut être compliqué lorsqu’on est en freelance, mais des solutions existent. Pour être sûr de pouvoir rembourser le coût total du crédit, vous pouvez opter pour le statut de salarié porté et ainsi être en mesure de fournir des fiches de paie pour rassurer les banques. Pour une consultation gratuite avec un expert juridique de chez PORT-UP, rendez-vous ici.